【byb.cn 】（來源：生命時(shí)報(bào)）我國居民退休準(zhǔn)備不足 希望政府承擔(dān)更多責(zé)任，個(gè)人退休理財(cái)認(rèn)同度和投入相對較低

　　受訪專家：

　　中國科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院副教授 胡乃軍

　　本報(bào)特約記者 黃伊婷

　　《生命時(shí)報(bào)》 2024-01-02 第1766期 第5版

　　想把晚年生活過得豐富多彩，做好退休準(zhǔn)備非常重要，能起到事半功倍的效果。近日，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2023中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，2023年退休準(zhǔn)備明顯不足，指數(shù)為5.53，相較2022年的5.7與2021年的6.78，已連續(xù)兩年出現(xiàn)下降。

　　據(jù)悉，該指數(shù)分為退休準(zhǔn)備意識(shí)和退休準(zhǔn)備行動(dòng)兩個(gè)方面，具體包括6項(xiàng)指標(biāo)：退休責(zé)任意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財(cái)務(wù)問題理解能力、退休計(jì)劃完善度、退休儲(chǔ)蓄充分度以及取得期望收入的信心。指數(shù)取值為0~10，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8~10為高退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備非常充分;6~8為中等退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明已經(jīng)有了一定的退休準(zhǔn)備，但還有待提高;低于6為低退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備不足，需引起重視。

　　《報(bào)告》對人群及地域方面的細(xì)化分析表明，低、中等及中上收入組人群的退休準(zhǔn)備指數(shù)分別下降17%、24%、25%，幅度較大;中低及高收入組人群的退休指數(shù)變化不明顯。分省份來看，2022年退休準(zhǔn)備指數(shù)較高的省份在2023年均有下降，整體上不同省份之間的差異在逐漸縮小。

　　中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正在發(fā)布會(huì)上表示，2023年退休準(zhǔn)備指數(shù)下降的原因主要是“退休責(zé)任意識(shí)”“退休計(jì)劃完善度”和“退休儲(chǔ)蓄充分度”分值的下降，其中變動(dòng)最大的是“退休計(jì)劃完善度”，從2022年的4.19下降到2023年的3.84，這可能是由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不及預(yù)期，受訪者對未來的不確定性增加，再加上收入下降等因素的影響，個(gè)人需要重新制定退休計(jì)劃。

　　中國科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院副教授胡乃軍在接受《生命時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“退休責(zé)任意識(shí)”是指個(gè)體在即將或已經(jīng)進(jìn)入退休階段時(shí)，對自己、家庭和社會(huì)的責(zé)任認(rèn)知和承擔(dān)意識(shí)。經(jīng)過多年發(fā)展，我國已經(jīng)基本形成由三支柱構(gòu)成的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，第一支柱是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn);第二支柱由企業(yè)年金、職業(yè)年金等單位自主安排的保障計(jì)劃構(gòu)成;第三支柱是個(gè)人自愿參與、政府提供稅收優(yōu)惠等政策支持的個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前，很多居民傾向于由政府承擔(dān)更多責(zé)任，養(yǎng)老主要依賴政府“第一支柱”，對于個(gè)人進(jìn)行退休理財(cái)?shù)恼J(rèn)同度仍顯不足且投入相對較低。此外，中低收入群體面臨社保繳費(fèi)難、保險(xiǎn)費(fèi)用高等困境，難以進(jìn)行有效的個(gè)人準(zhǔn)備。

　　“退休計(jì)劃完善度”涵蓋儲(chǔ)蓄比例、養(yǎng)老金融產(chǎn)品選擇、退休計(jì)劃等多方面，是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的體系。想做好完善的退休計(jì)劃，個(gè)體需要確保儲(chǔ)蓄比例合理，選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融產(chǎn)品，并規(guī)劃未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度。

　　“退休儲(chǔ)蓄充分度”方面，多數(shù)受訪居民更傾向于通過有規(guī)劃的定額儲(chǔ)蓄來積累養(yǎng)老金，其中，社會(huì)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)和個(gè)人養(yǎng)老金是覆蓋率最高的3種方式。胡乃軍表示，雖然難以準(zhǔn)確預(yù)測未來的養(yǎng)老生活，但個(gè)體至少應(yīng)當(dāng)將收入的10%~20%用于養(yǎng)老規(guī)劃，以提高退休后的生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)安全感。

　　總體而言，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系仍存在較大不足與失衡。針對目前我國居民的退休準(zhǔn)備狀況，胡乃軍給出以下3點(diǎn)建議。

　　政府層面：應(yīng)加強(qiáng)金融教育，讓居民認(rèn)識(shí)到老齡化問題的嚴(yán)重性，幫助他們做好退休規(guī)劃，并通過進(jìn)一步完善稅收激勵(lì)等政策，使養(yǎng)老金融產(chǎn)品對個(gè)人更具吸引力。

　　企業(yè)層面：應(yīng)積極響應(yīng)政府號召，可以通過建立企業(yè)年金、職業(yè)年金等方式，為職工提供退休后的經(jīng)濟(jì)保障，還可以提供多樣化的退休幫助，如培養(yǎng)退休責(zé)任意識(shí)、給出財(cái)務(wù)建議等。

　　個(gè)人層面：個(gè)人應(yīng)提高責(zé)任意識(shí)，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣;不斷提高對財(cái)務(wù)規(guī)劃及相關(guān)問題的認(rèn)識(shí)，結(jié)合我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系目前存在的問題和未來發(fā)展趨勢，建立個(gè)人養(yǎng)老金，同時(shí)注意多元化配置資產(chǎn)，以獲得適當(dāng)?shù)氖找妗?br />