【byb.cn XJ】最近寫了一系列的宏觀經(jīng)濟(jì)對微觀經(jīng)濟(jì)影響的文章，受到廣大網(wǎng)友的好評。今天我們繼續(xù)這個(gè)領(lǐng)域，探討無現(xiàn)金社會對我們的生活會產(chǎn)生哪些影響，以便我們未雨綢繆及時(shí)采取行動。

　　一、無現(xiàn)金社會的快速到來

　　2015年5月20日前后，網(wǎng)曝“丹麥即將成為世界上第一個(gè)不用現(xiàn)金的國家”：

　　據(jù)報(bào)道，本月，丹麥政府公布了一系列動議，其中就包含一項(xiàng)令人注目的計(jì)劃——廢除規(guī)定丹麥的商店接收現(xiàn)金的法律，改為接受移動支付和銀行卡支付。該動議在丹麥議會通過后，即意味著從2016年1月起，丹麥的零售店、餐館以及加油站都將進(jìn)入無現(xiàn)金時(shí)代。

　　一時(shí)激起千層浪，雖然這項(xiàng)法律目前并未在丹麥得以完全實(shí)施，但是無現(xiàn)金時(shí)代，或者稱數(shù)字貨幣到來的速度比我們想像的快的多：

　　情景一、超市購物

　　我經(jīng)常去超市購物，如果你注意觀察就會發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在使用現(xiàn)金結(jié)算的比例正在大幅度下降，而銀行卡和手機(jī)支付的比例大幅度上升，尤其是對于20多歲的年青人來說，更喜歡手機(jī)支付，拿出手機(jī)讓收款員掃一下就完成了支付，不僅快捷時(shí)尚，而且省去了用銀行卡支付簽字的麻煩，效率更高;

　　情景二、銀行業(yè)務(wù)

　　以前去銀行辦理業(yè)務(wù)需要叫號排隊(duì)，為減少等候，有些銀行還為重要的客戶開辦了VIP通道。但是，你現(xiàn)在再去銀行會發(fā)現(xiàn)，大量的人工柜臺被撤銷，取而代之的是自助存取款機(jī)器。柜員變成了引導(dǎo)員。并且還有你看不見的大量交易正通過網(wǎng)銀結(jié)算掉了。

　　情景三、商戶結(jié)算

　　如果你認(rèn)為這些景像只出現(xiàn)在一線大城市你可就錯(cuò)了。在崇禮，這種四、五線城市，我去買羊肉，甚至早點(diǎn)，我都使用微信結(jié)算，省去了現(xiàn)金的煩惱。而這些商戶，有很多都是我親自教他們使用才掌握的。有一家賣羊肉的商戶，自從我教她使用微信結(jié)算后，她的生意大好，有一次她興奮的告訴我，一個(gè)北京的客戶一下就給她轉(zhuǎn)了5000多的貨款，這比過去方便多了。

　　如果你覺得用微信結(jié)算，可能需要有點(diǎn)文化素質(zhì)，那你就大錯(cuò)特錯(cuò)了。我經(jīng)常去北京的一家修汽車的商戶，現(xiàn)在他們不僅利用微信來維護(hù)客戶，還使用微信結(jié)算，很少使用現(xiàn)金了。

　　手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展速度之快完全出乎大家的預(yù)料，我現(xiàn)在外出，基本上不用帶現(xiàn)金，只帶著手機(jī)，最多再帶張銀行卡就行了。我相信用不了幾年的時(shí)間，幾乎所有的結(jié)算都可以通過刷手機(jī)來完成，包括公交、醫(yī)院等。而這一切，不過是微信、支付寶用了2-3個(gè)春節(jié)搶紅包來實(shí)現(xiàn)的?，F(xiàn)在60后以下的人，絕大多數(shù)都會使用手機(jī)支付了，所以，我相信，隨著中國信息化建設(shè)的快速發(fā)展，也許只需要10年，最多用不了20年的時(shí)間，中國也必將成為無現(xiàn)金的國家。

　　二、無現(xiàn)金支付是大勢所趨

　　全球來看，很多國家的民眾都向著無現(xiàn)金方向邁進(jìn)：

　　①美國

　　自2013年開始，美國社會安全福利已經(jīng)完全通過直接存款或預(yù)付借記卡支付完成。美聯(lián)儲統(tǒng)計(jì)稱，約5/6的民眾均通過電子系統(tǒng)查看銀行賬戶。約80%的消費(fèi)通過銀行卡成交。調(diào)查機(jī)構(gòu)還顯示，移動支付規(guī)模將從2014年的520億美元，增至2019年的1420億美元。

　?、谥袊?

　　2016年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會在北京召開。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來移動支付前景明朗，央行正積極研究國內(nèi)外相關(guān)研究成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，爭取早日發(fā)行數(shù)字貨幣。中國目前正迅速拋棄幾百年來用一捆捆現(xiàn)金買東西的傳統(tǒng)，向虛擬貨幣轉(zhuǎn)型的速度超過地球上其它任何一個(gè)國家。

　　政府最近發(fā)布報(bào)告顯示，2015年，有3.58億中國人——占該國網(wǎng)民大約一半——曾使用移動設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加了將近三分之二。正如很多中國人直接從個(gè)人計(jì)算機(jī)跳躍至智能手機(jī)，他們的支付習(xí)慣也發(fā)生了類似跳躍。

　　在迅速發(fā)展的移動支付市場中，200多家公司在展開競爭?？偛吭O(shè)在北京的研究公司易觀國際稱，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，占2015年總交易額的73%。騰訊公司的產(chǎn)品微信支付排在第二，約占13%。分析人士估計(jì)，去年，中國人使用移動設(shè)備進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬總額達(dá)16.4萬億元人民幣，約為2014年的兩倍、2013年的12倍多。

　　③英國

　　英媒報(bào)道稱，從2014年的消費(fèi)記錄看，英國距離無現(xiàn)金社會也不遠(yuǎn)了，目前，英國很多居民消費(fèi)都是通過網(wǎng)絡(luò)、支票、電話或其他電子支付方式完成，而現(xiàn)金支付還不到整體支付的一半，從2013年的52%下降至2014年的48%。

　　實(shí)際上，現(xiàn)在北歐的國家中，丹麥、挪威、瑞典因?yàn)榭吹搅撕锰帲菬o現(xiàn)金支付的的積極推動者，并且為2030年無現(xiàn)金社會做準(zhǔn)備。

　　憂慮：無現(xiàn)金支付的好處顯而易見，方便快捷、降低成本、打擊犯罪、預(yù)防腐敗、便于管控、人民幣國際化等，但同時(shí)專家警告稱，進(jìn)入無現(xiàn)金社會的前提條件是國家的金融體系必須足夠安全，如何防止黑客攻擊就是當(dāng)前的一大難題。

　　但無可厚非的是，無現(xiàn)金交易的確可以節(jié)約成本，因?yàn)槊绹磕晷枰ㄙM(fèi)2000億美元來制造和分發(fā)現(xiàn)金。

　　三、對我們生活的影響

　　無現(xiàn)金社會的快速到來，對我們個(gè)人生活會產(chǎn)業(yè)影響呢？

　　第一，銀行業(yè)大幅度裁員

　　銀行，以前是多少年輕人求職的目標(biāo)，既風(fēng)光體面收入還高。但如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下已經(jīng)完全的潰敗下來，其速度之快令人咋舌。

　　銀行將不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，零售銀行大規(guī)模裁員已經(jīng)是大勢所趨。事實(shí)上，德銀、摩根士丹利、花旗、巴克萊等大行已經(jīng)開始大規(guī)模裁員。
　　中國銀行業(yè)的處境也不容樂觀。除了“余額寶”等外來者的沖擊，中國銀行業(yè)還面臨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的巨大壓力。利潤零增長漸成常態(tài)。銀行“躺著賺錢”的日子一去不復(fù)返。銀行們的優(yōu)步（Uber）時(shí)刻即將到來，移動設(shè)備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。意味著銀行不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，包括在其中工作的人。密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從來被視為銀行最重要的競爭資本，2001年中國加入WTO時(shí)，它甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點(diǎn)很可能突然變成銀行最大的累贅！

　　在中國，一個(gè)微信，打垮了移動、聯(lián)通、電信三大通訊巨頭;而在一個(gè)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)的銀行業(yè)竟然被活活干死了。在大者恒大的互聯(lián)網(wǎng)叢林法則面前，傳統(tǒng)行業(yè)顯得如此的不堪一擊。如果你是傳統(tǒng)行業(yè)其中的一員，你定會感受到這沖擊速度之快之強(qiáng)烈！

　　第二，除去鮮活商品超市將無存在價(jià)值

　　電商發(fā)展之快已經(jīng)到了摧枯拉朽的地步，現(xiàn)在社會關(guān)注的焦點(diǎn)將不再是商品本身，而是電商包裝產(chǎn)生的巨量垃圾?，F(xiàn)在幾乎所有你需要的商品都可以在網(wǎng)上買到。你去沃爾瑪看一下就知道了，百貨、服裝、日用品區(qū)人流稀少，只有在蔬菜、水果、肉類等鮮活商品區(qū)才會看到涌動的人流，畢竟，以目前的配送體系，鮮活的商品網(wǎng)購還不那么現(xiàn)實(shí)，但也只是早晚的事。我曾經(jīng)收到錫林郭勒新絲路電商發(fā)來的羊肉，精加工的，包裝一流，順豐快遞到家時(shí)，里邊的冰袋還是硬邦邦。在當(dāng)今的社會，如果不是要每日購買蔬菜，我?guī)缀蹩梢圆挥萌コ辛恕?

　　第三，一切服務(wù)于人的行業(yè)將興起

　　前面我們說到了互聯(lián)網(wǎng)+對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊，尤其是銀行業(yè)，那哪些行業(yè)將興起呢？

　?、俨惋嬓袠I(yè)

　　現(xiàn)在去大型購物中心你會發(fā)現(xiàn)什么最火？沒錯(cuò)，餐飲業(yè)最火。在中關(guān)村、清河五彩城的大型寫字樓、商廈里，一家挨著一家的餐館人丁興旺，很多在飯點(diǎn)要排大隊(duì)等很長時(shí)間，成為大廈中不可多得的一道靚麗人氣風(fēng)景線。

　　
　　那位看官問了，為什么餐飲業(yè)會這么發(fā)達(dá)，去不受電商的沖擊呢？因?yàn)橹挥胁惋嫎I(yè)是非同質(zhì)化競爭，每家餐館都有自己的特點(diǎn)，絕不雷同。尤其是對于中餐來說就更是如此。并且，餐飲的特點(diǎn)還在于就餐的環(huán)境、飯菜的品質(zhì)和服務(wù)。雖然餐飲可以快遞，但多是快餐，并且從口感上來看，同樣的菜品，現(xiàn)場吃的和快遞到家，會差很遠(yuǎn)。

　?、诩艺?wù)

　　不只是餐飲，人氣發(fā)達(dá)的還有月嫂、家政市場。前幾天一個(gè)朋友的兒媳婦生小孩，請了一個(gè)金牌月嫂，居然花費(fèi)了17800元/月。不只是月嫂，就是普通的小時(shí)工等家庭服務(wù)也很紅火，但高端的家政服務(wù)卻很欠缺，月薪5000都招不到人，尤其是到了節(jié)假日，常常是3-4家爭搶一個(gè)保姆。

　　③老齡產(chǎn)業(yè)

　　中國已經(jīng)快速老齡化，現(xiàn)在80歲以上的老人，多是由兒女來居家養(yǎng)老。但再過20年，當(dāng)50-60后們步入到老年時(shí)，他們的獨(dú)生子女能給他們養(yǎng)老？縱使這些老年人手中有錢，也找不到合適的人。

　　日本老齡化的時(shí)間比我們來的早，他們的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)開展的不錯(cuò)，但中國目前只有老年人的旅游、保健品市場被開發(fā)出來了，一些基于老年人的金融、陪護(hù)產(chǎn)業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

　　前一段時(shí)間，我家姐弟三人都出遠(yuǎn)門了，只留一個(gè)90歲老母在家。當(dāng)時(shí)我們都通過360的一個(gè)攝像頭，在手機(jī)上觀察老母在家的情況。雖然攝像頭可以通話，但苦于老母耳背，聽不到，所以無法進(jìn)行互動。我想，如果廠商能開發(fā)一款直接將攝像頭說的話變成文字映攝到電視機(jī)上的產(chǎn)品，畢竟老母眼睛還行。訊飛公司應(yīng)該和其他廠商合作開發(fā)這個(gè)產(chǎn)品，會很有市場。

　　四、后記

　　那位看官問了，互聯(lián)網(wǎng)+對傳統(tǒng)金融業(yè)、商業(yè)的沖擊如此巨大，人都下崗了，社會還不動蕩嗎？

　　其實(shí)，對于電商對傳統(tǒng)行業(yè)的巨大沖擊，政府是看得見的，但為何要大力支持互聯(lián)網(wǎng)+呢？

　　一個(gè)重要的原因是，對于中國這樣一個(gè)中央集權(quán)的大國來說，政府對經(jīng)濟(jì)的管控看得越清越好，李總理只需要把辦公室的電腦連接到阿里巴巴的數(shù)據(jù)中心就行了，全國的商業(yè)零售業(yè)的變化都了然于胸，他還用去挨個(gè)查哪個(gè)省哪個(gè)市的商業(yè)銷售數(shù)據(jù)嗎？這樣更便于中央了解解最鮮活的經(jīng)濟(jì)情況，制定經(jīng)濟(jì)政策。

　　恐龍為什么會消亡？一個(gè)重要的原因是其身軀太過于龐大了，對外界環(huán)境的變化不敏感，就好比腳指頭出現(xiàn)了狀況，傳到大腦再做出反應(yīng)時(shí)，可能腳已經(jīng)掉了。

　　如果把一個(gè)國家看成是一只恐龍，互聯(lián)網(wǎng)+就相當(dāng)于可快速獲知信息的通道，有了這條通道，恐龍還會消失嗎？中國，就是龍的傳人，我們不管它是什么樣的龍，但對于老外其實(shí)都是一樣的，因?yàn)橹袊埖膲K頭太大了，連美帝都怕。

　　總之，從無現(xiàn)金社會的到來，到對就業(yè)市場的沖擊，每一個(gè)人都要審時(shí)度勢，未雨綢繆，改變那種伺候人低人一等的觀念，及早地涉足服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，畢竟，同質(zhì)化的商品競爭是一片的紅海，只有第一名才能很好的生存;但對于服務(wù)于人的產(chǎn)業(yè)來說，因?yàn)槭欠峭|(zhì)化競爭，所以會給每一個(gè)人機(jī)會，你不會很有錢，但至少你會有一份養(yǎng)家糊口的工作，在互聯(lián)網(wǎng)+沖擊下的未來社會，同質(zhì)化的商品會越來越便宜，而服務(wù)于人的非同質(zhì)化人力成本會越來越高。

　　現(xiàn)金，存在了上千年了，和我們每一個(gè)人的生活都息息相關(guān)的東西，但當(dāng)有一天，它真的離開了我們的生活，變成了數(shù)字貨幣，其帶來生活方式的巨大改變，就尤如亞馬遜森林里一只蝴蝶掀動的翅膀會導(dǎo)致幾千公里外風(fēng)暴的到來一般猛烈，你做好準(zhǔn)備了嗎？

　　這正是：不謀萬世者不足以謀一時(shí)，不謀全局者不足以謀一域！